Выходит с 1909 года!
У кого кредит на шее висит? У кого кредит на шее висит?
14.03.2017
Сфера финансовых услуг в России – как минное поле. Стоит немного не оценить свои финансовые возможности – и попадешь в долговую кабалу. «Наша Пенза» не раз освещала эту проблему, которая давно обсуждается на всех уровнях власти. Сегодня с помощью советов от специалистов Ассоциации потребителей Пензенской области постараемся подсказать, как обойти подводные камни.

«Неподъемная» комиссия

Таковых немало. Во-первых, сразу приходят на ум так называемые микрофинансовые организации, где дают деньги под грабительские проценты. А если, не дай бог, просрочил платеж, жди другой беды — звонков от коллекторов, которые в прямом смысле не дают людям спокойно спать.
Сразу скажем: в практике пензенских судов есть случаи, когда потребители, взявшие кредит, добивались успеха и отстаивали свою правоту. Прежде всего это касается так называемых банковских комиссий, которые порой имели огромные размеры.
Так,  житель Пензы Григорий Фоменко (имена и фамилии изменены) взял в одном из банков областного центра кредит в размере 363 тысяч рублей. Исправно платил основную сумму и проценты. Но банк назначил пензенцу еще и комиссию за обслуживание. Отнюдь не копейки — 3521 рубль в месяц. Выплатив за три с небольшим года
133 801 рубль одних лишь комиссий, Фоменко обратился в суд.
Тот сделал вывод, что договор по выплате комиссий был гражданину навязан, на что у банка не было права. Следовательно, права пензенца были ущемлены. Решением суда банк обязали возместить потребителю всю сумму выплаченных им комиссий, а также оплатить ему причиненный моральный вред в размере 1000 рублей и судебные расходы. Кроме того, за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке с финансовой организации взыскано еще около 70 тысяч рублей, которые в равных долях распределены между Григорием Фоменко и государством.
Добилась возврата денег и пензячка Татьяна Чурина, которой другой банк «до кучи» навязал услугу, не связанную с кредитованием. Сумма «на кону» стояла не такая огромная, как в предыдущей ситуации, но вполне ощутимая для среднестатистического пензенца  — около полутора тысяч рублей. 

Семь раз отмерь…

Тем не менее, даже у описанных выше судебных побед есть одно общее — свой кредит пензенцы выплачивали исправно. Речь шла лишь о переплатах. Поэтому в сфере финансовых услуг потребителю надо быть очень осторожным. Если поставил подпись под кредитным договором — придется денежки платить. Хотя урок из судебной практики нужно извлечь: по кредитному договору кредитор предоставляет заемщику сумму, а тот обязуется возвратить ее и оплатить проценты. Все, что сверх
этого, — лишние траты.
В целом же как раз с взвешенным подходом к взятию денег в долг у современного пензенца (и вообще россиянина) огромные проблемы. 
Легко увидеть, что, например, взаимоотношения большинства микрофинансистов с заемщиками основываются на попрании практически всех этих принципов. Причем сами заемщики действуют на авось, а современные ростовщики этим пользуются.


Итак, обращаемся к советам специалистов Ассоциации потребителей Пензенской области. Вот что они рекомендуют, прежде чем вы все-таки решите взять кредит:
l Оцените свои финансовые возможности.
l Соберите информацию о кредитных организациях, работающих в регионе, и  их репутации.
l Прежде чем подписать кредитный договор, внимательно его прочитайте, изучите условия.
l Попросите кредитора выдать вам на руки типовую форму кредитного договора. Лучший вариант — собрать типовые формы кредитных договоров в разных кредитных организациях. Отказ предоставить типовую форму — повод насторожиться. Если есть возможность, проконсультируйтесь с опытным юристом.
l Обратите внимание на содержащиеся в кредитном договоре ссылки на тарифы банковских услуг. Следует запросить у сотрудников банка и изучить информацию об этих тарифах.


Следи за информацией

Итак, вы все-таки пришли в банк за кредитом. Начнем с элементарного. При предоставлении денег потребитель должен быть проинформирован о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате, графике погашения этой суммы, перечне и размере платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. По закону банк обязан довести информацию в наглядной и доступной до вас форме, проще говоря — в письменном виде. Потребитель может ее потребовать при заключении договора. И если незамедлительно не получит информацию, то имеет право на возмещение убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора. А если подпись уже поставлена, отказаться от его исполнения (в разумный срок).
Когда же кредитный договор вступает в действие, вам остается исправно вносить деньги. Если потребитель не вносит платежи, или не соблюдает их объем и сроки, банк имеет право взять с вас штраф и потребовать вернуть кредит досрочно.

«Медвежьи» услуги

Теперь немного о том, когда вы имеете право потребовать деньги назад. Как уже говорилось выше, в кредитный договор запрещено включать условия, ущемляющие права потребителей. К таковым относятся:
1 Обязательное страхование жизни и здоровья заемщика как условие выдачи кредита.
2 Взимание комиссии или неустойки за досрочный возврат кредита или его части.
3 Выплата заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета или за выдачу кредита.
4 Установленное место рассмотрения споров и разногласий, которые могут возникнуть у сторон, заключивших договор (например, если заемщика обязывают ехать в город, где расположен главный офис банка).
5 Право кредитора в одностороннем порядке увеличивать процент по кредиту.
Если ваши права ущемляются перечисленными выше способами, необходимо обратиться с письменной претензией в адрес банка и в ней потребовать исключения из договора незаконного пункта. Претензия пишется в двух экземплярах. Один из них необходимо отдать в приемную банка. На втором требуйте поставить отметку о принятии. Либо можно отправить претензию по почте. Лучше — заказным письмом с уведомлением о вручении.
Если ответа не последовало или пришел официальный отказ, обращайтесь в суд.
 
Напоследок еще об одном немаловажном моменте — поручительстве. Многие считают его чистой воды формальностью. На самом деле это не так. Подписывая договор о поручительстве, вы берете на себя серьезные обязательства.
Согласно закону, гражданин, который поручается за заемщика, обеспечивает возврат кредита. И если человек, взявший деньги в долг, перестает платить, то банк имеет право обратиться к поручителю.
Существует такое понятие,  как солидарная ответственность. Она предусматривает для кредитной организации возможность требовать исполнения обязательств как от заемщика и поручителя вместе взятых, так и с каждого из них по отдельности, причем как полностью, так и в части долга.
Иногда в договоре прописывается другой вид ответственности — субсидиарная. Также она предусмотрена законом, если заемщик не может выплатить кредит. В этом случае для поручителя все становится более однозначным и печальным. Пока заемщик платит — все нормально. Но, если он перестал справляться со своими обязанностями, банк имеет право потребовать с поручителя полную сумму кредита, проценты по нему и компенсацию издержек по взысканию долга.
Таким образом, решив помочь друзьям и знакомым, вы можете попасть в  сложную ситуацию. Например, долг по чужой ипотеке. Благородство — хорошее качество, но в ситуации с поручительством стоит серьезно подумать, прежде чем что-то подписывать.
Сергей Горин.

    Кто, по-вашему, лучший пензенский спортсмен 2016 года?
    Алия Мустафина
    Анастасия Близнюк
    Денис Аблязин